스타트업을 위한 보험 고려하기

게스트 블로그 | Andrija Suberic

많은 스타트업 소유주들은 보험을 사치품으로 잘못 생각하고 필수품으로 생각하지 않습니다. 브로커나 자문가와 협력하여 올바른 위험 관리 프로그램을 만드는 것은 종종 지루한 일로 여겨지며, 회사의 수명 주기 후반에 남겨둘 수 있습니다.

그러나 이것은 매우 위험한 접근 방식입니다. 재산 피해, 사이버 공격, 데이터 침해, 제품 문제, 차별 및 괴롭힘 소송은 모두 가능하고 잠재적으로 스타트업이 갑자기 직면할 수 있는 비용이 많이 드는 위험입니다.

적절한 보험 상품을 갖추면 기업은 예측할 수 없는 수많은 위험을 관리하고, 기업을 마비시키거나 심지어 문을 닫게 만드는 재정적 손실을 피할 수 있습니다.

두 회사가 똑같지는 않으며, 다른 사업체에서는 "올바른" 보험 상품에 대한 정의가 다릅니다. 귀하의 보험 필요성과 충분히 보호받기 위해 얼마를 지불해야 하는지를 결정하는 요인은 여러 가지가 있습니다. 일반적으로 다음과 같습니다.

• 귀하의 제품/서비스의 특성,

• 귀하가 서비스를 제공하는 산업(특정 산업은 더 높은 위험이 수반됨)

• 당신은 얼마나 많은, 어떤 종류의 부동산을 소유하고 있습니까?

• 직원 수(사람이 많을수록 소송도 많아짐)

• 계획된 성장 및 예상 성장

• 귀하의 수익.

회사에 필요한 사항을 더 깊이 이해할 수 있도록, 스타트업 경영자가 예상할 수 있는 일반적인 위험과 이러한 위험에 대응하는 보험 정책을 살펴보겠습니다.

스타트업이 직면하는 일반적인 위험

스타트업은 일반적으로 미래 산업과 우리가 사는 세상을 혁신하려는 아이디어로 시작하며, 이로 인해 고유한 위험에 취약해집니다. 스타트업이 직면하는 가장 일반적인 위험은 다음과 같습니다.

책임 위험

고객, 직원, 채권자 또는 귀사와 상호 작용하는 다른 사람이든, 실제로 귀하에게 책임이 없더라도 그들과의 관계는 소송으로 이어질 수 있습니다. 근거가 없더라도 소송에서 변호해야 하는 것은 귀하의 재정적 자원에 상당한 손실을 초래할 수 있습니다.

또한, 법정에 가는 것은 종종 스트레스가 많고, 지치고, 예측할 수 없는 경험입니다. 보험으로 잠재적인 제3자 책임 소송으로부터 회사를 보호하는 것은 마음의 평화를 확보하는 데 중요한 단계이며, 방어, 손해, 합의의 잠재적으로 재앙적인 재정적 비용으로부터 회사를 보호하는 데도 중요합니다.

시장 수요 부족

회사를 시작하기 전에 철저한 시장 분석을 하고 제품이나 서비스에 대한 명확한 수요가 있는지 확인해야 합니다. 시장은 매우 혼잡하며, 경쟁사와는 다른 혁신적이고 차별화된 것을 제공하여 자리를 찾아야 합니다.

스타트업에 대한 자금 조달이 필요하다면, 먼저 투자자에게 제품을 판매한 다음 시장에 진출해야 하지만, 그에 대한 명확한 수요가 있다는 것을 확립하기 전까지는 안 됩니다. CBInsight의 조사에 따르면, 35%의 스타트업이 서비스나 제품에 대한 시장 수요가 없어서 실패합니다.

재정적 위험

대부분의 스타트업 창업자는 개인 저축으로 회사를 시작하는 반면, 일부는 친구와 가족이나 사업자 대출을 통해 시드 자금을 조달합니다. Fundera의 보고서에 따르면 약 0.05%의 스타트업만이 벤처 캐피털을 조달합니다.

현금 흐름은 초기 단계의 스타트업에 가장 큰 재정적 위험 중 하나이며, 급여와 모든 필수 비용을 지불하기 위해 자금을 신중하게 할당해야 합니다. 많은 스타트업은 지출을 주시하고 예산 책정을 도와줄 전문가를 고용하지 못하여 심각한 재정적 문제, 심지어 파산을 초래할 수 있습니다. 

사이버범죄

경제가 기술에 점점 더 의존함에 따라 사이버 보안은 가장 작은 회사에도 심각한 문제가 되고 있습니다. 오늘날 대부분의 기업은 고객의 개인 정보를 시스템이나 클라우드에 저장합니다. 많은 사람이 이해하지 못하는 것은 이 정보를 보호하는 데 전적으로 책임이 있다는 것입니다. 즉, 사이버 공격이나 데이터 침해는 재정적으로 파괴적일 수 있으며 평판을 크게 손상시킬 수 있습니다.

사이버 범죄자들은 대기업과 달리 그들을 막을 리소스가 없다고 믿기 때문에 신생 기업과 중소기업을 점점 더 많이 표적으로 삼고 있습니다. 글로벌 팬데믹으로 인해 많은 회사가 완전 원격 근무로 전환해야 했습니다. 이로 인해 랜섬웨어 공격에 취약해졌고, 이는 만연한 유형의 맬웨어 공격이 되었습니다.

스타트업이 고려해야 할 보험 정책 

기본 보험 정책 

각 산업에는 고유한 위험 프로필이 있지만, 모든 기업이 위험을 이전하기 위해 고려해야 할 핵심 보험 정책은 여전히 몇 가지 있습니다.

상업 일반 책임 보험: 이 정책은 제3자의 재산 피해 또는 신체 상해 청구에 대응합니다. 방어 비용과 회사에 대해 수여된 가능한 합의금을 모두 포함합니다. 많은 일반 책임 정책에는 제품 책임에 대한 일정 수준의 보장도 포함됩니다. 즉, 고객이 귀사의 제품이나 서비스로 인해 부상이나 피해가 발생했다고 주장하는 경우 귀사를 보호한다는 의미입니다.

근로자 보상: 이것은 직장 부상 시 귀사와 귀사의 직원을 보호하는 정책입니다. 부상으로 인한 의료비와 임금 손실을 보상합니다. 특정 형태의 근로자 보상은 텍사스를 제외한 대부분의 주에서 일반적으로 의무적입니다.

사업주 정책(BOP): 이것은 기본적으로 상업적 책임, 상업적 재산 및 사업 중단이라는 세 가지 가장 중요한 정책을 포함하는 비용 효율적인 패키지 상품입니다.

고급 보험 고려 사항

사업이 성장함에 따라 보다 광범위하고 독립적인 보험 상품을 고려해야 하며, 보장 한도를 확대하고 특수 보험 상품을 구매하여 사업을 추가 위험으로부터 보호해야 합니다.

고용 관행 책임(EPLI) 보험: 귀사에 직원이 있는 경우 EPLI를 강력히 고려해야 합니다. 이 정책은 성희롱, 부당 해고 또는 모든 형태의 차별과 같은 고용 관련 청구로부터 보호를 제공합니다. 매년 이러한 청구가 점점 더 많아지고 있으며 점점 더 비싸지고 있습니다.

오류 및 누락(E&O) 보험: 당신이 하는 일에 아무리 능숙하더라도 실수는 발생할 수 있고 발생할 것입니다. 그러한 실수 중 하나가 고객에게 재정적 손실을 초래하면 손해배상 소송을 당할 수 있습니다. E&O 보험은 방어 비용, 합의금, 귀하에게 부과된 손해배상을 보장합니다. 제3자에게 전문 서비스를 제공하는 모든 사업체(변호사, 회계사, 컨설팅 등)는 이 보험을 구매하는 것을 고려해야 합니다.

이사 및 임원 보험: D&O 보험은 자본을 조달했거나 이사회가 있는 회사에 필수적입니다. 이 보험은 임원을 허위 진술, 오류 및 누락, 수탁 의무 위반 혐의로부터 보호합니다. 이러한 많은 청구에서 회사의 리더십은 자신의 결정 결과에 대해 개인적으로 책임을 져야 하며 개인 자산을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.

또한 투자자로부터 벤처 캐피털을 찾는 경우, 투자자는 D&O 보험을 확보하기를 기대할 것입니다. 투자자들은 이사회에 자리를 두고 싶어하며, 잠재적인 소송으로부터 보호받고 싶어할 것입니다.

주요 인물 보험: 이 보장을 이해하는 가장 쉬운 방법은 회사가 핵심 임원, 대체 불가능한 직원 또는 파트너 중 한 명 등 중요한 팀 구성원을 위해 가입하는 생명보험 정책으로 보는 것입니다. 불행히도 사망이나 장애가 발생하면 정책이 적용되어 회사에 손실을 견뎌내고 적절한 대체자를 찾을 수 있는 자금을 제공합니다.

상업 범죄 보험: 범죄 보험은 범죄 관련 손실을 보상하기 위해 대응합니다. 대부분의 정책에는 이러한 노출에 대한 깊은 제외 사항이 있습니다. 즉, 적절한 범죄 정책이 없으면 범죄 활동으로 인해 손실된 돈, 증권 또는 재산의 상당한 재정적 손실에 노출될 수 있습니다. 선호하는 정책은 제3자와 회사 직원이 저지른 범죄로부터 비즈니스를 보호합니다.

사이버 보험: 사이버 보험은 사이버 관련 공격과 데이터 침해의 대부분 비용을 완화하는 역할을 합니다. 모든 사업체는 시스템을 보호할 책임이 있으므로 사이버 범죄 피해자(일반적으로 고객 또는 잠재 고객)의 손해에 대해 책임을 져야 할 수 있습니다. 그러나 파트너 또는 투자자가 손해 배상을 청구할 수도 있습니다. 또한 사이버 보험은 포렌식 및 네트워크 개선, 신용 모니터링 서비스, 피해자 통지 비용, 상황의 홍보 처리와 같은 제1자 비용을 보장합니다.

테이크어웨이

예상치 못한 일이 발생하고 회사가 어려운 시기를 겪고 있을 때, 적절한 보험 프로그램을 갖추는 것은 사업을 접을지 아니면 문제의 영향을 보험사에 전가하여 그냥 무시할지의 차이를 가져올 수 있습니다. 

그러나 모든 사업은 고유하며 고유한 위험 프로필을 가지고 있다는 점을 명심하는 것이 중요합니다. 이것이 좋은 보험 브로커와 함께 앉아 귀하에게 특별히 맞춤화된 보험 프로그램을 만드는 것이 좋은 생각인 이유입니다. 이렇게 하면 두 분 모두 완벽하게 보호받으면서도 보험료를 터무니없이 과다 지불하지 않도록 할 수 있습니다.