Considerando un seguro para su startup

Blog de invitados | Andrija Suberic

Muchos propietarios de empresas emergentes consideran erróneamente que los seguros son un lujo y no una necesidad. Trabajar con corredores o asesores para crear el programa de gestión de riesgos adecuado suele considerarse una tarea tediosa que se puede dejar para más adelante en el ciclo de vida de la empresa.

Sin embargo, se trata de un enfoque muy arriesgado. Daños a la propiedad, ataques cibernéticos, violaciones de datos, problemas con los productos, discriminación y demandas por acoso son riesgos posibles y potencialmente costosos que las empresas emergentes podrían enfrentar en cualquier momento.

Contar con los productos de seguros adecuados permitirá a las empresas gestionar esta miríada de riesgos impredecibles y evitar pérdidas financieras que podrían paralizarlas o incluso obligarlas a cerrar sus puertas para siempre.

No hay dos compañías iguales y cada una de ellas tendrá una definición distinta de los productos de seguros “adecuados”. Hay varios factores que determinan sus necesidades de seguros y cuánto tendrá que pagar para estar suficientemente protegido. Por lo general, estos son:

• La naturaleza de su producto/servicio,

• La industria a la que presta servicios (ciertas industrias tienen mayores riesgos asociados a ellas),

• ¿Cuánto y qué tipo de propiedad posee o alquila?

• El número de empleados (más personas significa más demandas),

• Crecimiento planificado y proyectado,

• Sus ingresos.

Para ayudarlo a comprender mejor lo que su empresa puede necesitar, analicemos los riesgos comunes que los propietarios de empresas emergentes pueden esperar y qué pólizas de seguro responderían a esos riesgos.

Riesgos comunes que enfrentan las empresas emergentes

Las empresas emergentes suelen empezar con una idea que pretende revolucionar sus sectores potenciales y el mundo en el que vivimos, y eso las hace vulnerables a un conjunto único de riesgos. Estos son algunos de los riesgos más comunes a los que se enfrentan las empresas emergentes:

Riesgos de responsabilidad

Ya sean sus clientes, empleados, acreedores u otras personas que interactúan con su empresa, su relación con ellos puede volverse litigiosa, incluso si usted no es el culpable. Incluso si no tiene fundamento, tener que defenderse de una demanda puede representar una pérdida considerable de sus recursos financieros.

Además, acudir a los tribunales suele ser una experiencia estresante, agotadora e impredecible. Proteger a su empresa de posibles demandas por responsabilidad civil de terceros con un seguro es un paso crucial para garantizar su tranquilidad, así como para aislarla del coste financiero potencialmente desastroso de la defensa, los daños y los acuerdos.

Falta de necesidad del mercado

Antes de poner en marcha tu empresa, debes realizar un análisis exhaustivo del mercado y ver si existe una necesidad clara de tu producto o servicio. El mercado está muy concurrido y debes encontrar tu lugar ofreciendo algo innovador y diferente a la competencia.

Si necesita conseguir financiación para su empresa emergente, debería poder vender su producto a inversores primero y luego entrar en el mercado, pero no hasta que haya establecido que existe una demanda clara para él. Según la investigación de CBInsight, el 35% de las empresas emergentes fracasan porque no había una necesidad de mercado para su servicio o producto.

Riesgos financieros

La mayoría de los fundadores de empresas emergentes crean sus compañías con ahorros personales, mientras que algunos obtienen su capital inicial de sus amigos y familiares o mediante un préstamo comercial. Solo alrededor del 0,051 TP3T de las empresas emergentes obtienen capital de riesgo, según un informe de Fundera.

El flujo de caja es uno de los riesgos financieros más importantes para las empresas emergentes en sus primeras etapas, y deben asignar sus fondos con cuidado para asegurarse de pagar la nómina y todos los gastos necesarios. Muchas empresas emergentes no contratan a expertos que controlen sus gastos y las ayuden con la elaboración de presupuestos, lo que puede causarles graves problemas financieros, incluso la quiebra. 

Delito cibernético

A medida que nuestra economía se vuelve cada vez más dependiente de la tecnología, la ciberseguridad se está convirtiendo en un problema serio incluso para las empresas más pequeñas. La mayoría de las empresas almacenan hoy la información personal de sus clientes en sus sistemas o en la nube. Lo que muchos no entienden es que son totalmente responsables de proteger esta información. Esto significa que un ciberataque o una filtración de datos puede ser devastador desde el punto de vista financiero y dañar enormemente su reputación.

Los cibercriminales apuntan cada vez más a las empresas emergentes y pequeñas empresas porque creen que no tendrán los mismos recursos para detenerlos, a diferencia de las grandes empresas. La pandemia mundial obligó a muchas empresas a pasar al trabajo totalmente remoto. Eso las dejó vulnerables a los ataques de ransomware que se convirtieron en el tipo de ataque de malware más frecuente.

Pólizas de seguros que las empresas emergentes deberían considerar 

Pólizas de seguro básicas 

Si bien cada industria tiene un perfil de riesgo único, existen una serie de pólizas de seguro fundamentales que toda empresa debe considerar para transferir el riesgo.

Seguro de responsabilidad civil general comercial:Esta póliza responderá ante demandas por daños a la propiedad o lesiones corporales de terceros. Cubrirá tanto los costos de defensa como los posibles acuerdos concedidos a su empresa. Muchas pólizas de responsabilidad civil general también incluirán un grado de cobertura por responsabilidad del producto. Esto significa que lo cubrirán si un cliente reclama que su producto o servicio le causó lesiones o daños de alguna manera.

Compensación al trabajador: Se trata de una póliza que protegerá a su empresa y a sus empleados en caso de que se produzca una lesión en el lugar de trabajo. Pagará los gastos médicos y cubrirá los salarios perdidos a causa de la lesión. La compensación laboral en determinadas formas suele ser obligatoria en la mayoría de los estados, con excepción de Texas.

Póliza para propietarios de empresas (BOP): Se trata básicamente de un paquete rentable que incluye las tres pólizas más importantes: responsabilidad comercial, propiedad comercial e interrupción del negocio.

Consideraciones avanzadas sobre seguros

A medida que su negocio crezca, deberá considerar pólizas independientes más amplias, así como proteger su negocio de riesgos adicionales ampliando los límites de su cobertura y comprando pólizas de seguro especializadas.

Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI): Si su empresa tiene empleados, debería considerar seriamente la posibilidad de contratar un seguro EPLI. La póliza le brindará protección frente a demandas relacionadas con el empleo, como acoso sexual, despido injustificado o cualquier forma de discriminación. Cada año se producen más y más demandas de este tipo, y cada vez son más caras.

Seguro de errores y omisiones (E&O): No importa lo bueno que seas en lo que haces: los errores pueden ocurrir y ocurrirán. Si uno de esos errores le causa una pérdida financiera a un cliente, podrías ser demandado por daños y perjuicios. El seguro E&O cubrirá los costos de defensa, los acuerdos alcanzados y los daños y perjuicios que se te impongan. Cualquier empresa que brinde servicios profesionales a terceros (abogados, contadores, consultores, etc.) debería considerar la posibilidad de adquirir esta póliza.

Seguro de directores y funcionarios: El seguro D&O es fundamental para las empresas que han obtenido capital o tienen una junta directiva. Protegerá a sus ejecutivos de acusaciones de tergiversación, errores y omisiones e incumplimiento de deberes fiduciarios. En muchas de estas demandas, los directivos de la empresa pueden ser considerados personalmente responsables de los resultados de sus decisiones, lo que pone en riesgo sus activos personales.

Además, si busca capital de riesgo de inversores, estos esperarán que contrate un seguro D&O. Los inversores querrán un puesto en el consejo de administración y querrán saber que están protegidos frente a posibles demandas judiciales.

Seguro de persona clave: La forma más sencilla de entender esta cobertura es verla como una póliza de seguro de vida que una empresa contrata para un miembro crucial del equipo, ya sea un ejecutivo clave, un empleado irreemplazable o uno de los socios. En el desafortunado caso de muerte o incapacidad, la póliza entraría en vigencia y proporcionaría a la empresa los fondos para afrontar la pérdida y encontrar un reemplazo adecuado.

Seguro contra delitos comerciales: El seguro contra delitos responderá para cubrir las pérdidas relacionadas con delitos. La mayoría de las pólizas tienen exclusiones importantes para tales exposiciones, lo que significa que sin la póliza contra delitos adecuada, puede estar expuesto a pérdidas financieras significativas de dinero, valores o bienes perdidos debido a actividades delictivas. Una póliza preferida protegerá a su empresa de delitos cometidos por terceros, así como por los empleados de la empresa.

Seguro cibernético: El seguro cibernético sirve para mitigar la mayoría de los costos de los ataques cibernéticos y las violaciones de datos. Dado que cada empresa es responsable de proteger sus sistemas, usted puede ser considerado responsable de los daños causados por las víctimas de delitos cibernéticos (normalmente sus clientes o clientes potenciales, pero a veces los socios o inversores pueden reclamar daños y perjuicios). Además, el seguro cibernético cubrirá los costos propios, como los análisis forenses y las mejoras de su red, los servicios de supervisión de crédito, los costos de notificación a las víctimas y el manejo de la situación por parte de las relaciones públicas.

La comida para llevar

Cuando sucede lo inesperado y su empresa atraviesa momentos difíciles, contar con el programa de seguros adecuado puede significar la diferencia entre cerrar o simplemente ignorar los problemas transfiriendo su impacto a la aseguradora. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada empresa es única y tiene un perfil de riesgo único. Por eso es una buena idea reunirse con un buen corredor de seguros para crear un programa de seguros específicamente diseñado para usted; esto garantizará que esté completamente protegido y que no pague de más por el seguro.